Первые страховки от Covid-19 компании предложили украинцам еще в марте, и с развитием пандемии спрос на такой вид страхования только растет. Хотя общей информации по рынку еще нет, некоторые страховщики говорят, что у них уже заключено по 20–30 тысяч "антиковидных" договоров.
При этом страховки подешевели.
"Мы можем говорить об удешевлении страховок на 30% в среднем по рынку", — рассказывает гендиректор ассоциации "Страховой бизнес" Вячеслав Черняховский.
Треть цены — это примерно 150 грн. Если в марте-апреле средний чек полугодовой страховки составлял 500 грн, сейчас есть много предложений по 300–400 грн.
Но вместе со снижением цены компании адаптировали страховые продукты. Так, сегодня страховки от Covid-19 практически не охватывают последствия болезни (например, инвалидность), а направлены в большей мере на то, чтобы у человека была возможность активно лечиться. Важно отметить, что критерии "активности лечения" у всех компаний разные. Где-то вы получите деньги по факту позитивного ПЦР-теста, а кто-то покрывает только госпитализацию в стационар.
Нюансов получения выплаты много. "Вести" попытались разобраться, в каких случаях СК оставляет за собой право отказать вам в выплате страховки и почему сумма может быть гораздо меньше, чем вы ожидали.
Случай первый: исключительные клиенты
Каждая компания устанавливает для себя перечень ограничений, то есть тех, кого они не берутся страховать от коронавируса. В первую очередь, это возрастной ценз. Стандартный диапазон — от 3 до 65 лет. Бывают варианты: например, страховые компании ИНГО и VUSO страхуют с рождения и до 59 лет включительно. СК USI рассматривает возможность страхования 70-летних — правда, только в случае корпоративного страхования, и если при этом количество пожилых клиентов не превышает 2% от застрахованного коллектива.
С возрастом — понятно. Кроме того, также есть список заболеваний, которые могут стать препятствием в оформлении страховки. "Как правило, это болезни, которые относят человека в группу повышенного риска, — говорит Черняховский. — Например, онкология, психические расстройства, ВИЧ. Некоторые СК добавляют в список диабет и туберкулез, тяжелые формы сердечно-сосудистых заболеваний".
Поскольку перечень исключений у каждой компании свой, рекомендуем ознакомиться с ним до подписания договора. Ведь если вы по незнанию окажетесь в этом списке, страховой выплаты вам не видать.
"Страховая компания в любом случае узнает о заболеваниях клиента. Как минимум, по выписке из истории болезни, которую надо предоставить для получения выплаты. Поэтому теоретически этот факт может стать основанием для отказа в выплате", — подчеркивает замгендиректора СК USI Алла Волошина.
Случай второй: зал ожидания
Львиная доля компаний по-прежнему прописывает в договорах страхования от "короны" временную франшизу — это период отсрочки вступления договора в силу.
"Посредством такой франшизы компании пытаются избежать манипуляций. Ведь многие люди бегут страховаться только после того, как возникнет реальный риск заражения, а некоторые пытаются застраховаться уже с положительным тестом на руках. Поэтому чаще всего по условиям страхования договор начинает действовать с 15-го календарного дня от момента подписания. Этого срока вполне достаточно для проявления симптомов болезни", — поясняет Черняховский.
С одной стороны, такая перестраховка логична. С другой, по последним данным, инкубационный период Covid-19 составляет 5–14 дней. То есть заразиться в период ожидания вполне возможно, даже без задней мысли обмануть своего страховщика. Поэтому первые две недели после подписания договора лучше поберечься. Либо выбирать договор страхования без отсрочки.
К примеру, "ИНГО" и VUSO от временной франшизы отказались и обещают выплату по болезни с момента покупки страхового полиса.
"Перед заключением договора клиент обязательно заполняет Декларацию о состоянии здоровья, где пишет о том, что у него нет симптомов коронавируса", — поясняет начальник отдела внешних коммуникаций СК "ИНГО" Александр Мельничук.
Случай третий: числовая иллюзия
Выясняйте конкретно, за что и сколько вам заплатят.
"Сейчас страховку от коронавируса можно купить за 200–300 грн на шесть месяцев, со страховой суммой по договору в 30–50 тыс. грн. Однако 100% выплаты начисляется при условии летального исхода, в остальных случаях выплаты будут в несколько раз меньше. Это маркетинговый ход, ведь человека всегда привлекают солидные цифры. Поэтому нужно заранее просить подробный расчет у менеджера компании или страхового агента, чтобы потом не было разочарований", — говорит Черняховский.
К примеру, СК "ПРОВИДНА" предлагает программы на шесть месяцев с покрытием от 15 тыс., 30 тыс. и 50 тыс. грн, стоимость программы 225, 450 и 750 грн соответственно. Покрытие — это максимальная выплата в случае летального исхода. А вот в случае госпитализации страховая будет выплачивать 1% от покрытия за каждый день в стационаре (150, 300 или 500 грн).
В "ИНГО" фиксированная сумма ежедневной выплаты. Полугодовые программы стоимостью 400, 660 и 1300 грн обещают покрытие в 30 тыс., 50 тыс. и 100 тыс. грн на случай смерти. А вот за каждый день лечения в стационаре по этим программам человек получит 180, 300 или 600 грн соответственно. Также есть лимиты по выплатам на лечение — не более 6 тыс., 10 тыс. или 20 тыс. грн.
Случай четвертый: от теста до стационара
Еще один интересный аспект — это условия получения выплаты. Они могут быть абсолютно разными. К примеру, такие компании, как INGO, "Провідна", "Оберіг", "Країна", выплачивают клиенту деньги только при условии госпитализации и стационарного лечения. Как правило, одно из условий — такое лечение должно длиться не менее пяти дней.
У компании USI есть расширенный пакет, который обеспечивает выплату как по амбулаторному (на дому), так и по стационарному лечению. Амбулаторно-поликлиническое лечение оплачивается посуточно, клиент получает компенсацию (150 или 300 грн) за каждый день болезни. Если человек был на амбулаторном лечении несколько дней, пошло осложнение и он попадает в больницу — автоматически включается опция стационара, согласно которой ему насчитывается фиксированная сумма выплаты (5 или 10 тыс. грн). Эта сумма выплачивается единоразово и не зависит от тяжести протекания болезни и длительности лечения в стационаре.
Только лишь факт инфицирования коронавирусом покрывают единицы компаний и при определенных условиях.
"Человек должен обратиться к врачу и уйти на больничный, что подтверждается выпиской из медкарточки", — акцентирует эксперт страховой компании USI, где выплаты на амбулаторное лечение могут начисляться по результатам теста даже при бессимптомном протекании болезни.
В страховой компании VUSO также покрывают не только симптомные случаи, но и бессимптомное носительство.
"В случае инфицирования человек получает первую выплату в размере 2 тыс. грн. Для этого достаточно результатов ПЦР-тестирования от сертифицированной лаборатории. Если болезнь осложняется пневмонией, человек получает еще 7 тыс. грн. При этом не важно, проходит он лечение дома или в стационаре. Если дело дошло до реанимации, клиенту выплачивается еще 30 тыс. грн. Итого общая сумма выплаты может доходить до 39 тыс. грн. В случае летального исхода выплата составляет 100% страховой суммы (70 тыс. грн)", - рассказывает гендиректор Департамента андеррайтинга компании Светлана Дяченко.
За конкретику надо платить: стоит такая программа страхования 936 грн на полгода.
Случай пятый: осложнения — за ваш счет
Лечение осложнений, которые часто возникают после коронавируса, страховкой от Covid-19 не покрывает ни одна страховая компания.
"Если по условиям договора на лечение выделяется фиксированная сумма, вы ее получите, независимо от того, были у вас осложнения или нет", — говорит Дяченко.
Если компания оплачивает посуточное нахождение в стационаре, тут осложнения теоретически могут покрываться, но только при условии беспрерывного лечения на базе больницы. Как только вас выписали, даже с устойчивой потерей обоняния, основания для начисления выплаты исчезают.
"Страховка от коронавируса — узконаправленный продукт, и именно благодаря этому он стоит относительно недорого.
Если в договоре прописано лечение конкретной болезни, вы получите деньги только на лечение этой болезни, и ни на что больше. Как с машиной: если мы застраховали авто от тотального повреждения, мы не идем к страховщику за возмещением в случае царапины. Все, что касается осложнений, лежит в плоскости добровольного медстрахования.
В этом случае человек с отрицательным ПЦР-тестом обращается в страховую компанию с жалобой на недомогания, и страховщик организовывает лечение согласно договору ДМС. Поэтому, если есть финансовая возможность, вместе с полисом от Covid-19 покупайте полис ДМС. Тогда защита от коронавируса и последствий будет более полной", — поясняет Волошина.
